Como comprar casa sin Down Payment

Una hipoteca sin pago inicial permite a los compradores de vivienda por primera vez y a los compradores de vivienda repetidos comprar una propiedad sin necesidad de dinero al cierre, excepto los costos de cierre estándar. Otras opciones, incluyendo el préstamo FHA, la hipoteca HomeReady™ y el préstamo Convencional 97 ofrecen opciones de bajo pago inicial con un poco más del 3% de enganche.

Las primas de seguro hipotecario suelen acompañar a las hipotecas de bajo y ningún pago inicial, pero no siempre.

Sin pago inicial: Préstamos del USDA (100% de financiación)

El Departamento de Agricultura de EE.UU. ofrece una hipoteca de financiación del 100%. El programa se conoce formalmente como una hipoteca de la Sección 502, pero, más comúnmente, se llama Préstamo para Vivienda Rural.

La buena noticia sobre el Préstamo de Vivienda Rural del USDA es que no es sólo un «préstamo rural» – está disponible para compradores en barrios suburbanos, también. El objetivo del USDA es llegar a «compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados», dondequiera que estén.

Muchos prestatarios que utilizan el Programa de Préstamos Garantizados para Vivienda Familiar del USDA se ganan bien la vida y residen en vecindarios que no cumplen con la definición tradicional de rural.

Por ejemplo, las ciudades universitarias como Christiansburg, Virginia; State College, Pennsylvania; e incluso los suburbios de Columbus, Ohio, cumplen con los estándares de elegibilidad del USDA. También lo hacen los suburbios menos poblados de algunas grandes ciudades de EE.UU.

Beneficios

  • Puede incluir reparaciones y mejoras en el tamaño de su préstamo.
  • Hay un precio máximo de compra de la casa
  • La comisión de la garantía se añade al saldo del préstamo al cierre; el seguro de la hipoteca se cobra mensualmente.

Otro beneficio clave es que las tasas de las hipotecas del USDA suelen ser más bajas que las tasas de las hipotecas comparables, de bajo o nulo pago inicial. La financiación de una casa a través del USDA puede ser el medio más barato de ser propietario de una casa.

Pago inicial bajo: Préstamos de la FHA (3,5% de adelanto)

La hipoteca de la FHA es un nombre poco apropiado porque la FHA no hace préstamos. Más bien, la FHA es una aseguradora de préstamos.

La FHA publica una serie de estándares para los préstamos que asegurará. Cuando un banco suscribe y financia un préstamo que cumple con estas normas específicas, la FHA se compromete a asegurar ese préstamo contra pérdidas.

Las pautas de la FHA para hipotecas son famosas por su enfoque liberal de los puntajes de crédito y los pagos iniciales. La FHA típicamente asegurará un préstamo hipotecario para prestatarios con baja puntuación de crédito siempre y cuando haya una explicación razonable para el bajo FICO.

La FHA permite un pago inicial de sólo el 3,5 por ciento en todos los mercados de EE.UU., con la excepción de unos pocos condominios aprobados por la FHA.

Beneficios

  • Su pago inicial puede consistir enteramente de «fondos de regalo»
  • El requisito de su puntuación de crédito es de 500
  • Las primas de seguro de la hipoteca se pagan por adelantado al cierre, y mensualmente a partir de entonces

Además, la FHA apoya a los propietarios de viviendas que han experimentado ventas cortas recientes, ejecuciones hipotecarias o quiebras a través del programa «Back to Work» de la agencia.

La FHA asegura préstamos de hasta $765.600 en áreas designadas de «alto costo» en todo el país. Las áreas de alto costo incluyen el Condado de Orange, California; el área metropolitana de Washington D.C.; y los cinco distritos de la ciudad de Nueva York.

Pago inicial bajo: Hipoteca HomeReady™ (3% de adelanto)

La hipoteca HomeReady™ es especial entre las hipotecas actuales de bajo y ningún pago inicial.

Respaldada por Fannie Mae y disponible en casi todos los prestamistas de los Estados Unidos, la hipoteca HomeReady™ ofrece tasas hipotecarias por debajo del mercado, costos reducidos de seguro hipotecario y la idea de suscripción más innovadora en más de una década.

A través de HomeReady™, los ingresos de todas las personas que viven en la casa pueden ser utilizados para obtener una hipoteca calificada y aprobada.

Por ejemplo, si eres propietario de una vivienda y vives con tus padres, y éstos tienen ingresos, puedes usarlos para ayudarte a calificar.

Beneficios

Del mismo modo, si tiene hijos que trabajan y contribuyen a los gastos del hogar, esos ingresos también pueden utilizarse para fines de calificación.

Además, a través de HomeReady™, puede utilizar los ingresos de los huéspedes para ayudar a calificar; y también puede utilizar los ingresos de una unidad de alquiler no zonificada, incluso si se le paga en efectivo.

Los préstamos para vivienda de HomeReady™ fueron diseñados para ayudar a los hogares multigeneracionales a ser aprobados para el financiamiento de hipotecas. Sin embargo, el programa puede ser utilizado por cualquier persona en un área que califique; o que cumpla con los requisitos de ingresos del hogar.

Sin Down Payment: Préstamos VA (100% de financiación)

El préstamo de la VA es un programa sin dinero disponible para los miembros del ejército de EE.UU. y los cónyuges supervivientes.

Garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU., los préstamos VA son similares a los préstamos FHA en que la agencia garantiza el pago a los prestamistas que hacen los préstamos, lo que significa que las directrices de la hipoteca VA.

La calificación de los préstamos VA es sencilla.

Las calificaciones de los préstamos VA están disponibles para el servicio activo y el personal de servicio honorablemente despedido es elegible para el programa VA. Además, los compradores de viviendas que han pasado al menos 6 años en la Reserva o la Guardia Nacional son elegibles, así como los cónyuges de los miembros del servicio que han muerto en el cumplimiento del deber.

Beneficios:

  • Puedes usar la ocupación intermitente
  • La quiebra y otros créditos despectivos no lo descalifican inmediatamente
  • No se requiere un seguro de hipoteca

Los préstamos VA también permiten préstamos de hasta 765.600 dólares en áreas de alto costo. Esto puede ser útil en áreas como San Francisco, California; y Honolulu, Hawaii que son el hogar de las bases militares de los Estados Unidos.

El obstáculo del pago inicial

Sin embargo, no es el pago mensual lo que asusta a los nuevos compradores en estos días, es la perspectiva de tener que dar un 20% de adelanto.

Los compradores están obteniendo buenos ingresos, pero pocos tienen mucho ahorrado en el banco.

La buena noticia es que hay muchos programas de hipotecas que requieren poco o ningún dinero de entrada y están disponibles para el público en general – no se requieren aros.

¿Quieres comprar una casa con poco o nada de enganche? Sí, puedes.

No es necesario dar u 20% de adelanto

En el actual mercado inmobiliario de Estados Unidos, los compradores no necesitan hacer un pago inicial del 20 por ciento. Sin embargo, muchos creen que sí lo necesitan (a pesar de los riesgos obvios).

Es un concepto erróneo común que el «20 por ciento de enganche» es necesario para comprar una casa. Y, aunque eso puede ser cierto en algún momento de la historia, no ha sido así desde la llegada del préstamo de la FHA, que ocurrió en 1934.

La razón probable por la que los compradores creen que se requiere un 20% de enganche es porque, con un tipo de hipoteca específico – la hipoteca convencional – dar un 20% de enganche significa que no se requiere un seguro hipotecario privado (PMI).

¿Cuál es el minimo down payment para una hipoteca?

El pago inicial mínimo para una hipoteca es:

  • Préstamo VA: 0% de pago inicial
  • Un préstamo del USDA: 0% de pago inicial
  • Hipoteca convencional del 97: 3% de pago inicial
  • HomeReady™ hipoteca: 3% de pago inicial
  • Préstamo de la FHA: 3.5% de pago inicial

Además de los programas anteriores, los programas de asistencia para el pago inicial están a menudo disponibles y proporcionan, en promedio, más de 11.000 dólares a los compradores de viviendas de hoy en día.


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